في روايته الأساسية لعام 1968 ، 2001: A Space Odyssey ، قدم آرثر كلارك HAL ، وهو كمبيوتر سفينة فضاء مع ذكاء اصطناعي. صمم مهندسو البعثة HAL لتنفيذ مجموعة من الأوامر الفنية لحماية مهمة السفينة. عملت HAL بشكل لا تشوبه شائبة حتى أبلغت عن فشل تشغيل نظام سفينة كان يعمل بشكل مثالي. بدلاً من تصحيح الخطأ ، نص منطق HAL على أن قتل طاقم السفينة سيكون أكثر كفاءة. من أي وقت مضى الكمبيوتر المهذب ، قتل HAL بسرعة وهدوء حتى تم فصله من قبل عضو الطاقم الوحيد المتبقي ، ديف بومان.
يعتقد العديد من مالكي الأعمال الصغيرة أن نسل HAL ينفذون مهمة HAL القاتلة في ساحة ائتمان الأعمال الصغيرة. تتخذ أجهزة الكمبيوتر الآن قرارات ائتمانية مهمة للبنوك وشركات التمويل الكبرى. كل يوم في الولايات المتحدة ، تسجل أجهزة الكمبيوتر ذات الخوارزميات الفاخرة آلاف المعاملات الائتمانية للشركات الصغيرة. على الرغم من أن نماذج التصنيف الائتماني تعمل بشكل جيد مع معظم الشركات الصغيرة ، يعتقد الكثيرون أن هذه الأنظمة ، مثل HAL ، تعمل بشكل سيئ. بشكل روتيني ، يتم رفض المعاملات ذات الدرجات المنخفضة ويتم إخطار المتقدمين بالقرار عن طريق خطابات الرفض التي يتم إنشاؤها بواسطة الكمبيوتر.
من خلال اكتساب فهم أفضل لعملية تسجيل الائتمان ، قد تتمكن من مساعدة شركتك في المناورة في عالم جديد لتسجيل الائتمان. فيما يلي بعض النقاط الرئيسية حول التصنيف الائتماني للأعمال الجديرة بالملاحظة:
تسجيل الائتمان بأتمتة عملية تقييم الائتمان. يستخدم مقدمو الائتمان هذه الأنظمة لتسريع معالجة القروض ، وخفض تكاليف المعالجة ، ولتعديل الأسعار والشروط بسرعة لتتناسب مع مخاطر الائتمان ، ولإضافة درجة عالية من الموضوعية إلى قرارات الائتمان.
نظام التصنيف الائتماني هو نظام تنبؤي يعتمد على النمذجة الإحصائية. تم تصميم أنظمة التسجيل للتنبؤ بما إذا كان المقترضون سينجحون في سداد القروض. تستخدم العديد من الأنظمة ما يصل إلى 20 عاملاً لتقييم الجدارة الائتمانية.
يستخدم العديد من المقرضين وشركات التأجير التصنيف الائتماني للمعاملات التجارية التي تقل قيمتها عن 100000 دولار. أكثر من 90٪ من كبار مزودي الائتمان يستخدمون أنظمة تسجيل الائتمان في المعاملات التي تقل عن 50000 دولار.
قامت شركة Fair Isaac and Company ، وهي خدمة تسجيل ائتمان رائدة ورائدة ، بإجراء أبحاث حول نماذج الائتمان الإحصائي في الثمانينيات. لقد قرروا أن السلوك الائتماني الشخصي لمديري / مالكي الشركة الرئيسيين هو مؤشر قوي على سلوكهم الائتماني التجاري. وببساطة ، فإن صاحب العمل الذي يدفع الفواتير الشخصية في الوقت المحدد بشكل عام سيجبر شركته / شركتها على دفع الفواتير في الوقت المحدد.
ينتج نموذج درجة Fair Isaac درجات ائتمان تجارية تتراوح من 50 إلى 350. عادةً ما يعتبر مقدمو الائتمان أن درجة ائتمان الأعمال أعلى من 220 تمثل مخاطرة جيدة. وهم يعتبرون أن الدرجة الأقل من 175 تشكل مخاطرة عالية.
العامل المهيمن في تسجيل الائتمان التجاري هو التاريخ الائتماني لأصحاب الأعمال أو المديرين الرئيسيين. بالإضافة إلى ذلك ، هناك عوامل أخرى تتعلق بملفات تعريف الائتمان الشخصية للمالكين / المديرين المستخدمة لتسجيل معاملات الأعمال الصغيرة
تشمل عوامل الائتمان المتعلقة بالعمل التي تم تسجيلها ما يلي: وقت الشركة في العمل ؛ حجم الشركة؛ صناعة؛ شكل من أشكال تنظيم الشركة ؛ تاريخ دفع الفواتير في الوقت المحدد ؛ صافي القيمة التجارية متوسط الأرصدة المصرفية ؛ نسبة خدمة الدين إلى التدفق النقدي ؛ والأحكام الأخيرة أو حالات الإفلاس أو تحصيل الوكالة.
طور العديد من كبار المقرضين ، مثل Well Fargo Bank و Bank of America ، نماذج ائتمان الأعمال التنبؤية الخاصة بهم. حتى أن العديد منهم صقلوا نموذج Fair Isaac ليلبي احتياجاتهم وتفضيلاتهم بشكل أفضل.
إذا تم رفض مؤسستك للحصول على ائتمان بناءً على نموذج تسجيل النقاط ، اطلب من المُقرض شرح الرفض. سيعيد بعض المقرضين النظر إذا طُلب منهم ذلك ، لكنهم قد يطلبون معلومات ائتمانية إضافية.
لدى بعض المقرضين مجمعات خاصة للحصول على ائتمانات ذات مخاطر أعلى. عادة ما يتقاضون معدلات أعلى ويقدمون شروطًا أقل فائدة من المعاملات عالية الدرجات. قد يطلب آخرون تعزيزات ائتمانية لمنح الموافقة ، مثل الضمانات الإضافية أو الضمانات الخارجية.
فيما يلي عشر طرق لتحسين درجات الائتمان التجاري:
تحسين عادات الائتمان وملفات التعريف الخاصة بالمديرين الرئيسيين أو أصحاب الأعمال
سداد جميع الضرائب
تسوية الامتيازات والأحكام المستحقة
دفع الفواتير في الوقت المحدد وتوافق مع المدفوعات
تخلص من نزاعات الموردين عن طريق التسوية مع أي موردين أو موظفين سابقين
بيع أو تحديد حسابات القبض لتحسين التدفق النقدي
أنشئ السجل الائتماني لشركتك من خلال التسجيل لدى وزير الخارجية حيث يتم دمج عملك
حاول تحسين الائتمان الفردي والشركات لمدة لا تقل عن اثني عشر شهرًا
الشراء من البائعين الذين يبلغون عن النشاط إلى مكاتب الائتمان الرئيسية
قم بإعداد الخصم التلقائي للحساب مع الدائنين للمساعدة في القضاء على إمكانية الدفع البطيء
تسجيل الائتمان ليس مصممًا مسبقًا